Cuando llega el momento de firmar un contrato de alquiler en Uruguay, hay una pregunta que suele generar más dudas que el precio mismo: ¿qué garantía usar? ANDA, depósito en BHU, seguro de caución, aval bancario, garantía estatal… las opciones son varias y cada una tiene sus reglas, sus costos y su lógica.
La decisión no es trivial. Elegir mal puede significar inmovilizar mucho capital innecesariamente, pagar comisiones altas durante años, o —del lado del propietario— quedar con una garantía difícil de ejecutar si aparece un problema. La buena noticia es que hay una opción correcta para cada perfil, y una vez que entendés las diferencias, la elección se vuelve simple.
En esta guía te comparamos las cinco alternativas más usadas en el mercado uruguayo, con requisitos, costos aproximados y el escenario donde cada una tiene más sentido.
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1. ANDA: la garantía más usada en Uruguay
Qué es: un servicio privado de garantía de alquiler que actúa como aval frente al propietario. ANDA responde por vos si dejás de pagar y después te reclama la deuda a vos.
Requisitos típicos: ser socio de ANDA, acreditar ingresos estables (suele pedirse una antigüedad laboral mínima) y pasar el trámite de evaluación.
Costos aproximados: comisión mensual cercana al 3% del alquiler garantizado, sumado a la cuota social.
Cuándo conviene: si tenés ingresos estables pero no querés inmovilizar varios meses de alquiler como depósito. Para el propietario, es una de las opciones más ágiles: los reclamos se gestionan de forma profesional.
2. Garantía estatal (CGN / SGA)
Qué es: una garantía con respaldo estatal gestionada por organismos públicos vinculados a los programas de garantía de alquiler.
Requisitos típicos: cumplir con los criterios de ingreso definidos por el programa, no ser propietario del inmueble en cuestión y presentar la documentación que la entidad pública solicita.
Costos aproximados: comisión mensual que suele rondar el 3% del alquiler, aunque puede variar según el programa vigente y las condiciones puntuales.
Cuándo conviene: cuando el inquilino no accede a las opciones privadas por nivel de ingreso o antigüedad laboral, y se busca una garantía con respaldo público. Es una alternativa muy usada por trabajadores más jóvenes o con historial laboral corto.
3. Depósito en garantía (BHU)
Qué es: un depósito de dinero en una cuenta especial del BHU (u otra entidad autorizada) que queda inmovilizado como garantía durante toda la vigencia del contrato.
Requisitos típicos: aportar una suma equivalente a varios meses de alquiler (habitualmente entre 3 y 5 meses, según acuerdo entre partes), abrir la cuenta y registrar formalmente el contrato.
Costos aproximados: arancel de apertura del entorno del 5% del depósito, más el costo de oportunidad de tener ese capital inmovilizado durante uno o dos años.
Cuándo conviene: si tenés los ahorros disponibles y no querés pagar cuotas mensuales durante todo el contrato. Para el propietario es atractivo porque hay un respaldo líquido tangible desde el día uno.
4. Seguro de caución (póliza)
Qué es: una póliza de seguro contratada con una compañía aseguradora que cubre el cumplimiento del contrato: alquiler, gastos comunes, daños y otros conceptos que se pacten en la póliza.
Requisitos típicos: evaluación crediticia del inquilino por parte de la aseguradora, presentación de documentación e historial financiero limpio.
Costos aproximados: prima anual o cuota periódica cuyo monto depende del alquiler y del perfil del inquilino. Puede ser algo más alta que el 3% mensual de ANDA, pero no requiere inmovilizar capital.
Cuándo conviene: para inquilinos con buen perfil crediticio que no quieren bloquear ahorros. Muy útil cuando el propietario acepta pólizas y valora la cobertura amplia que ofrecen.
5. Aval bancario
Qué es: el banco garantiza el cumplimiento del inquilino ante el propietario, similar a una carta de crédito. Si el inquilino no paga, el banco responde y luego le reclama a su cliente.
Requisitos típicos: muy exigentes. Análisis crediticio profundo, presentación de garantías reales o depósitos colaterales, y posibles comisiones bancarias.
Costos aproximados: comisiones bancarias y colaterales que suelen ser altos. No es la opción más habitual para alquileres residenciales.
Cuándo conviene: para contratos comerciales, alquileres de alto ticket, o cuando el propietario exige una garantía muy sólida y el inquilino tiene el respaldo financiero para acceder al aval.
Comparativo resumido
Un resumen visual para que puedas comparar de un vistazo las cinco opciones más comunes en el mercado uruguayo:
| Modalidad | Costo | Capital inicial | Cuándo conviene |
|---|---|---|---|
| ANDA | ~3% mensual + cuota social | Bajo | Ingresos estables sin ahorros grandes |
| Garantía estatal (CGN/SGA) | ~3% mensual (varía) | Bajo | Inquilino dentro de rangos del programa |
| Depósito BHU | Arancel ~5% | Alto (3–5 meses) | Ahorros disponibles, evitar cuotas |
| Seguro de caución | Prima anual variable | Bajo | Buen perfil crediticio, cobertura amplia |
| Aval bancario | Comisiones + colateral | Variable | Contratos comerciales o exigencia alta |
Recomendaciones prácticas para inquilinos
Si estás por alquilar, la decisión se resume en una cuenta simple: compará el costo total del contrato con cada modalidad.
- Si no querés bloquear ahorros y tenés buen historial laboral, ANDA o una póliza de caución suelen ser las opciones más eficientes.
- Si tenés el capital disponible y preferís no pagar comisiones mensuales durante uno o dos años, el depósito BHU es transparente y conocido.
- Si no calificás para las privadas por antigüedad laboral o nivel de ingresos, la garantía estatal es una alternativa válida y con costo similar.
- Antes de firmar, siempre revisá los tiempos de trámite de cada opción: ANDA y CGN suelen ser más rápidos que el depósito en BHU.
Recomendaciones prácticas para propietarios
Del otro lado del contrato, cuando ponés tu propiedad en alquiler, la elección de la garantía impacta directamente en tu tranquilidad:
- Fijate qué cubre concretamente cada garantía: alquiler, gastos comunes, daños, período de mora, gastos judiciales. No todas cubren lo mismo.
- Evaluá la facilidad de ejecución si el inquilino incumple. Las garantías con gestión profesional (ANDA, pólizas, CGN) suelen tener procesos de reclamo mucho más ágiles que un depósito, que puede requerir acciones administrativas o judiciales.
- Considerá el perfil del inquilino: no le exijas un aval bancario a alguien que puede resolver perfectamente con una garantía privada o estatal. Cuanto más flexible seas, más rápido colocás la propiedad.
- Leé la letra chica: plazos de reclamo, exclusiones de las pólizas y responsabilidades del reglamento de copropiedad si el inmueble está en un edificio.
No hay una mejor garantía en abstracto
La respuesta corta a “¿cuál es la mejor garantía de alquiler en Uruguay?” es: depende del perfil del inquilino, la tolerancia al riesgo del propietario y la disponibilidad de capital. ANDA y los seguros de caución evitan inmovilizar fondos; el depósito BHU es sencillo y tangible; la garantía estatal aporta respaldo público para quienes no acceden a las privadas; y el aval bancario ofrece máxima solidez cuando la operación lo exige.
Antes de decidir, hacé la cuenta completa: costo mensual, arancel de apertura, capital inmovilizado, cobertura efectiva y tiempo de respuesta. Con esos números sobre la mesa, la elección deja de ser una duda y se vuelve una decisión clara.
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